金利について（基礎編その３）
2016年03月28日
金利についてのお話（基礎編その３)です。
前回は、金利に関する計算方法についてでしたが、
今回は、私達の生活において身近にある金利に関するお話です。
●金利には、法律で定めた上限があります。
「利息制限法」では、利息の制限を次のようにしています。
・元本が１０万円未満の場合：年２０％を超える部分は無効
・元本が１０万円以上１００万円未満の場合：年１８％を超える部分は無効
・元本が１００万円以上の場合：年１５％を超える部分は無効
2010年（平成22年）6月18日に改正されるまでは、上記の「利息制限法」とは異なる「出資法」
の上限金利：年２９．２％があったため、２０～２９．２％の間のグレーゾンと言われる金利で
貸していた金融業者が多くありました。
現在、「利息制限法」の上限金利を超える部分の過払い金返還請求が可能となっています。
但し、完済から１０年で消滅時効となりますので、早めに弁護士や司法書士への相談が必要です。
●リボルビング払い（リボ払い）の金利は、年利が基本です。
リボ払いは、利用額に関わらず毎月指定された一定額を返済していく返済方式です。
リボ払いの金利は、一般的に年１５～１８％（上記の利息上限）が多く採用されています。
・１２万円の買い物を毎月１万円返済だったら？
例示）
・利用予定日：２０１６年４月１日 (締日１５日として）
・利用金額：１２０，０００円
・金利：１５％
・定額コース：毎月１０，０００円
ー【支払日】 ーーーーーーーーーー【計算方法】 －－－－－－－－－－－－－－－
2016年5月10日：１万円＋（１２万円×０．１５÷３６５×２５日）＝１万１，２３２円
2016年6月10日：１万円＋（１１万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万１，４０１円
2016年7月10日：１万円＋（１０万円×０．１５÷３６５×３０日）＝１万１，２３２円
2016年8月10日：１万円＋（ ９万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万１，１４６円
2016年9月10日：１万円＋（ ８万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万１，０１９円
2016年10月10日:１万円＋（ ７万円×０．１５÷３６５×３０日）＝１万８６３円
2016年11月10日:１万円＋（ ６万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万７６４円
2016年12月10日:１万円＋（ ５万円×０．１５÷３６５×３０日）＝１万６１６円
2017年1月10日：１万円＋（ ４万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万５０９円
2017年2月10日：１万円＋（ ３万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万３８２円
2017年3月10日：１万円＋（ ２万円×０．１５÷３６５×２８日）＝１万２３０円
2017年4月10日：１万円＋（ １万円×０．１５÷３６５×３１日）＝１万１２７円
⇒手数料合計：９，５２１円
９，５２１円÷１２万円で計算すると利用金額の７．９３％の手数料がかかった計算になります。
毎月の支払金額が多いほど金利負担が少なくなりますが、リボ払いの注意点としては残高が
いくらあるのか？意識出来ずに使い過ぎてしまう傾向があります。
●クレジットカードの分割払は金利手数料がかかるものと、かからないものがあります。
・１回払い：金利手数料無し
・２回払い：金利手数料無しが一般的
・３回払い以上：金利手数料有り（８～１８％）
・３０万円の商品をクレジット３回払いでかかる手数料は？
例示）
・利用金額：３００，０００円
・金利：１８％
・支払回数：３回
１回目の支払：１０万円＋（３０万円×０．１８÷３６５日×３０日）＝１０万４，４３８円
２回目の支払：１０万円＋（２０万円×０．１８÷３６５日×３０日）＝１０万２，９５８円
３回目の支払：１０万円＋（１０万円×０．１８÷３６５日×３０日）＝１０万１，４７９円
⇒手数料合計：８，８７５円
８，８７５円÷３０万円で計算すると利用金額の２．９６％の手数料がかかった計算になります。
基本的に手数料のかからない２回払いを検討し、無理ならば、なるべく支払回数を少なくした方が
金利手数料を抑えることが出来ます。
支払回数が多いと金利負担も多くなるので、ボーナス併用などを利用し計画的な利用が大切です。
次回は、金利ついてのお話（基礎編）の最終回です。
いよいよ、マイナス金利についてのお話をさせて頂きます。
2016.3.28 諸星純一
投稿者：未来への扉 カテゴリー: 金融
